HACER UN RESUMEN EN EL CUADERNO Y HACER UNA CONCLUSIÓN
EL GOBIERNO DE SALINAS REFORMO EL ARTICULO 24 CONSTITUCIONAL PARA PERMITIR QUE LOS SACERDOTES VOTEN PARA ELEGIR GOBERNANTES.
LA REFORMA A LA CONSTITUCIÓN POLÍTICA DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS, EN MATERIA RELIGIOSA ( 28-01-1992 ) Y LA CREACIÓN DE LA LEY DE ASOCIACIONES RELIGIOSAS Y CULTO PÚBLICO ( 15-07-1992 )
Hasta antes de 1992, la sociedad mexicana vivió en un estado de simulación, pues aunque continuaban vigentes los preceptos constitucionales de 1917 no se les daba cumplimiento en la práctica, ya que la regulación jurídica de las actividades religiosas permaneció inalterada lo mismo que las prácticas de las iglesias que las violentaban. Por ello, la reforma constitucional a los artículos 3, 5, 24, 27 y 130 constitucionales fue de gran importancia y trascendencia, pues se refiere a las libertades de asociación y de creencias religiosas. También se expidió entonces la Ley de Asociaciones Religiosas.
Estas innovaciones legislativas, tanto las de carácter constitucional como las secundarias, implicaron la más profunda adecuación al marco jurídico del país en la materia
Estos cambios se propusieron adaptar la normatividad que enmarcaba la actividad religiosa a las nuevas circunstancias de pluralidad social y desarrollo institucional.
En esta reforma constitucional se realizó una nueva configuración del artículo 130, el cual expresamente señala el principio de separación entre el Estado y las Iglesias, asimismo, se definen ahí las bases que guiarán la legislación secundaria, al asegurarse que la materia religiosa es de orden público. Además, se estableció la manera en que la ley reglamentaria otorgaría personalidad jurídica a las iglesias y agrupaciones religiosas, creándose así la figura de Asociación Religiosa, que es la forma legal que garantiza la personalidad jurídica a la que acceden las iglesias y agrupaciones religiosas una vez que obtienen el registro que las constituye como tales para poder actuar legalmente.
Dado que su objeto es el ámbito espiritual y la organización de las practicas del culto externo, las asociaciones religiosas no deben participar en la política partidista ni hacer proselitismo a favor de candidato o partido político alguno, ni hacer explícita la prohibición de realizar reuniones de carácter político en los templos; la reforma al 130 constitucional conservó las limitaciones de esta participación política de manera contundente, de modo que el principio de separación Estado-Iglesia fuera efectivo, de igual forma se le ordena al estado no intervenir de ningún modo en los asuntos espirituales. En lo referente a las libertades políticas, las modificaciones ampliaron los derechos de los ministros de culto al otorgarles el derecho al voto activo y darles la posibilidad de ser votados una vez separados de su ministerio.
Se mantiene asimismo, la exclusividad del Congreso de la Unión para legislar en lo relativo a los cultos, para que sea la Ley Federal la que señale la competencia de cada uno de los tres niveles de gobierno en la materia.
La modificación al artículo 130 no abandonó los motivos históricos que le dieron origen; el ordenamiento jurídico confirma la separación entre las Iglesias y el Estado como un principio juarista de enorme vigencia.
También se reformó el artículo 3, la finalidad fue precisar que la educación, tanto la oficial colmo la privada, será laica, con ello se busca evitar que se privilegie a algún credo o que se promueva que se profese alguno de ellos, por eso se señala la exigencia de que la educación se mantenga ajena a cualquier doctrina religiosa.
Se mantuvo la consideración de que el gobierno elaborará los programas y supervisará su aplicación.
La reforma al artículo 5 tuvo como propósito disponer de manera general que el Estado no permitirá en menoscabo, o bien por ninguna causa se menoscabe, pierda o sacrifique la libertad de ninguna persona, antes se especificaba que por trabajo, educación y voto religioso.
En lo que se refiere a la práctica del culto religioso, se consideró conveniente precisar, por un lado, las actividades que de manera ordinaria se deben realizar en los templos y, por otro, precisar las que lleven a cabo fuera de ellos, por lo cual tienen carácter especial las peregrinaciones, que no son sólo expresión de creencias, sino una parte de las tradiciones más arraigadas en diversos grupos de la población.
Por ello la reforma al artículo 24 establece que los actos religiosos de culto público se practicarán de ordinario en los templos, pero prevé que los que se celebren excepcionalmente fuera de éstos, deberán sujetarse a la ley reglamentaria.
Como se sabe, la personalidad jurídica capacita para tener propiedades y patrimonio propio, según el régimen fiscal correspondiente, por ello, se modificó el artículo 27 constitucional, para que las asociaciones religiosas pudieran adquirir, poseer o administrar los bienes que les sean indispensables para cumplir su objetivo.
Finalmente, se insistió en esta reforma que si el estado tiene como preocupación la mejor vida posible del hombre, debe abocarse a atender sus necesidades de bienestar material a través de políticas de desarrollo, económicas y sociales, y las iglesias deben de preocuparse y ocuparse sólo de la esfera espiritual.
Por otra parte, la Ley de Asociaciones Religiosas y Culto Público, reglamentaria del artículo 130 constitucional, cumple 11 años de haber sido publicada en el Diario Oficial de la Federación ( 15-07-1992 ).
Esta ley reglamentaria fue fruto de la discusión y del análisis de las diferentes tendencias políticas representadas en el Congreso de la Unión; se consultó y dialogó con diversos líderes religiosos para sentar las bases jurídicas que habrían de modelar el espacio y las relaciones entre la autoridad y las iglesias. El proceso de formulación esta ley tuvo lugar a finales de 1991 y durante 1992, y estuvo lleno de matices políticamente interesantes, ya que en el Congreso de la Unión se integró una Comisión Plural con miembros de todos los partidos, cuya estrategia principal fue encontrar coincidencias para lograr formular un dictamen único.
De acuerdo con el texto de las normas de esta ley es factible resaltar los siguientes contenidos que rigen los asuntos religiosos.
• Garantía de libertad religiosa a favor del individuo
• Personalidad jurídica de las asociaciones religiosas
• Culto externo
• Patrimonio de las asociaciones religiosas
Los legisladores que suscribieron la iniciativa de esta ley vieron la necesidad de expedir un ordenamiento jurídico que detallara, preservara y refrendara, mediante normas especificas, los principios básicos en materia de libertades religiosas: respeto a la libertad de creencias, demarcación clara entre los asuntos civiles y religiosos, igualdad jurídica de las iglesias y agrupaciones religiosas, así como la importancia de una educación laica.
La ley de referencia mantiene en lo fundamental el impedimento que tienen los ministros de culto para, en reunión pública o privada constituida en junta, o en actos de culto o propaganda religiosa, criticar las leyes fundamentales del país y sus instituciones, así como asociarse con fines políticos.
Se insiste en el desarrollo de las libertades religiosas en México, ya que nadie es perseguido por sus creencias ni por sus prácticas religiosas.
Los principios anteriores brevemente explicados están contenidos en la Constitución y en la Ley de Asociaciones Religiosas, puede decirse que son protecciones primarias y secundarias a las libertades constitucionales en materia religiosa y de regulación a los derechos de reunión y otros de carácter político de los ministros religiosos, particularmente en lo electoral y en lo partidario.
Es importante la distinción entre las protecciones constitucionales y las legales a las libertades religiosas, y las regulaciones a las libertades de asociación y reunión y a los derechos políticos de los ministros religiosos. En las primeras se trata de que el Estado ofrezca y garantice seguridades y certezas para el ejercicio de las libertades de conciencia, específicamente de creencia y de práctica de éstas, es decir, libertades religiosas que pertenecen a la esfera de las garantías individuales, en tanto que las segundas son clara y evidentemente derechos relacionados con las libertades políticas de un segmento específico de los creyentes: los ministros de culto.
La modificación constitucional y la promulgación de la ley reglamentaria buscaron ordenamientos cuya vigencia fuese efectiva y cuyas normas pudiesen ser obedecidas de manera predecible y abierta y de forma tal que no existieran privilegios ocultos ni discrecionalidades administrativas. Este cambio siguió el principio jurídico de que las leyes deben tener una correspondencia directa con la realidad social que buscan normar, pues sólo así se logra su cumplimiento; se legisló para sentar las bases sobre las que se fincarían las nuevas relaciones entre la sociedad, el Estado y las Iglesias. El Estado asegura así que la religión no sea pretexto para la transgresión de la ley o de la soberanía nacional.
La separación entre el Estado y las Iglesias y la condición laica del primero han asegurado que el gobierno no privilegie ni discrimine a ninguna religión ni a ninguna Iglesia; el derecho de los individuos y de la sociedad a ejercer sus libertades en materia religiosa está asegurado por la igualdad de todos ante la Ley.
jueves, 19 de noviembre de 2009
SISTEMA DE PENSIONES EN MÉXICO
HAZ UN RESUMEN EN TU CUADERNO, ANALIZA Y HAZ UNA CONCLUSIÓN REVISARÉ TU CUADERNO
TODAS LAS PERSONAS CUANDO CUANDO SE RETIRAN DE SU TRABAJO Y QUE TENGAN 65 AÑOS DE EDAD DEBEN RECIBIR SU AFORE. EL GOBIERNO DE ZEDILLO PONCE CREO EL AFORE, DE MANERA QUE RECURSOS O AHORRO DE LOS TRABAJADORES QUE ANTES SE LLAMABAN SAR SE CONVIRTIERON EN AFORES.
ORGANIZACIÓN DE LA INDUSTRIA DE LAS AFORES: CONSIDERACIONES TEÓRICAS•
Javier Beristain Iturbide**
Silvano Espíndola Flores**
I. GENERALIDADES
1. Características formales y legales del sistema
El Nuevo Sistema de Pensiones vigente en nuestro país a partir de 1997, es un plan de contribuciones definidas con garantía de pensión mínima, basado en un esquema de capitalización, obligatorio para todos los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
El sistema es un programa público, que se auxilia de la participación privada para la administración financiera de las cuentas individuales, bajo un esquema de competencia. En él, los trabajadores tienen la libertad de elegir una vez, cada doce meses, a la administradora de fondos para el retiro (AFORE) que se encargará del manejo financiero de sus recursos durante la etapa de acumulación.
Los trabajadores sin embargo, no tienen la posibilidad de evitar la afiliación a alguna de estas empresas ya que la transformación al nuevo sistema fue total, esto es, no existe la opción de cotizar al sistema de reparto vigente hasta antes de 1997. El cambio de sistema solo reconoció los derechos adquiridos por los trabajadores que cotizaron al anterior régimen, los cuales, al momento del retiro, deberán seleccionar entre los beneficios definidos en el sistema de reparto y los alcanzables bajo la modalidad de capitalización individual.
El monto de pensión que un trabajador recibirá al final de su vida laboral esta basado financieramente en los recursos que logre acumular durante su etapa activa. La trayectoria de acumulación de estos fondos depende a su vez, de su carrera salarial, años de cotización, ahorro voluntario con fines de pensión y de la tasa de rendimiento neta obtenida por sus aportaciones.
A través del sistema de AFOREs, los trabajadores buscan maximizar la tasa de rendimiento neta de las subcuentas de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez. Los recursos destinados a la subcuenta de vivienda (mismos que forman parte también del monto constitutivo de la pensión), reciben el rendimiento obtenido por el INFONAVIT a partir de sus remanentes de operación.
El sistema de competencia entre las AFOREs, busca generar las condiciones de eficiencia para que los trabajadores accedan a estas mejores tasas de rendimiento neto. Se asume que las empresas a través de la movilidad de trabajadores tendrán incentivos a competir en precios y rendimientos para ganar la preferencia de los trabajadores. Por restricciones del regulador, las AFOREs solo podrán acceder a una concentración máxima del 20% de las cuentas estimadas anualmente para el mercado potencial.
Actualmente, la posibilidad de competir por rendimientos se encuentra acotada por la existencia de un régimen de inversión basado en restricciones cuantitativas. Este régimen establece límites máximos y mínimos de concentración en activos de acuerdo a su plazo o al tipo de emisor. El sistema de pensiones no tiene sin embargo definida como una característica estructural la existencia de un régimen único de inversión. Se prevé que en el futuro inmediato las empresas podrán operar familias de fondos, de tal manera que las inversiones sean un elemento diferenciador de las empresas, que permita a los trabajadores una elección de acuerdo a su perfil de riesgo- rendimiento.
En materia de comisiones, las empresas están autorizadas a cobrar porcentajes sobre los flujos de aportaciones, sobre los saldos o una combinación de ambos. Las administradoras no pueden discriminar precios contra ninguno de sus afiliados, aunque están permitidos esquemas de estímulos por permanencia.
A cambio del cobro de comisiones, las AFOREs se encuentran obligadas a administrar financieramente los recursos de las cuentas de retiro y aportaciones voluntarias de los afiliados, así como a llevar un registro de la evolución de los saldos de las cuentas de vivienda. Así mismo, deben prestar servicios de información y orientación al afiliado y expedir cuando así les sea requeridas constancias de la evolución de los saldos en las diferentes subcuentas.
Por otra parte, las administradoras están obligadas a contar con mecanismos para la captación y pago de recursos, así como en su momento el pago de pensiones en su modalidad de retiros programados.
2. Características del mercado
El mercado de las administradoras de fondos para el retiro esta definido en su concepto más amplio, por el número de cuentas pertenecientes a trabajadores que han cotizado al régimen de seguridad social del IMSS. Se trata de trabajadores asalariados, permanentes y eventuales que recibieron del Instituto un Número de Seguridad Social, independientemente de que los mismos hayan generado flujos de aportaciones al sistema de pensiones.
Bajo esta definición, al cierre del mes de julio el mercado de las AFOREs estaba constituido por un total de 25.6 millones de cuentas individuales. 19 millones correspondían a trabajadores que decidieron su afiliación a alguna AFORE y el resto lo constituyen cuentas de trabajadores que permanecieron en la cuenta concentradora y que, como parte de la disolución de la misma en julio de este año, fueron asignados a una administradora. El total de los trabajadores registrados en las AFOREs representa el 94% del mercado potencial estimado por la CONSAR para el 2001 .
Del total de cuentas registradas en las AFOREs, tan solo el 67.7% equivalentes a 17.4 millones, han registrado cuando menos una aportación desde el inicio del sistema. Asimismo, de acuerdo con información al tercer bimestre de recaudación de 2001, solo 11.2 millones de trabajadores reportaron aportaciones en ese periodo.
Desde el punto de vista de las administradoras, aun cuando el total de cuentas susceptibles de afiliación sumas casi 26 millones, el mercado se encuentra acotado a aquellas cuentas que presentan saldos y niveles de actividad que permiten una administración rentable de las mismas.
Gráfica no. 1 Características del mercado de afiliados
Fuente: CONSAR.
El perfil del mercado muestra que en promedio los trabajadores cotizantes tienen percepciones de 3.3 salarios mínimos, destacando que el 69% de los trabajadores afiliados tiene ingresos iguales o inferiores a este nivel de referencia. El 63% del total de afiliados se encuentra en el rango de edad de entre 18 y 35 años y aproximadamente el 35% corresponde a mujeres trabajadoras. Si se considera la distribución de trabajadores asalariados según nivel de instrucción como un buen indicador del nivel escolar de los usuarios de las AFOREs, es posible aproximar que el 62% de estos cuentan con estudios máximos de secundaria.
Las contribuciones realizadas por los trabajadores al sistema de pensiones, definen por su parte el mercado de fondos. Las aportaciones gubernamentales, patronales y de los propios trabajadores a las subcuentas de retiro y vivienda suman (a julio del 2001) mas de 352 mil millones de pesos, incluyendo los rendimientos pagados por las sociedades de inversión (siefores), el Instituto de Vivienda (INFONAVIT) y los recursos correspondientes a los trabajadores asignados. Además, existen 20 mil millones de pesos del SAR 92 que no ha sido traspasado para su administración en las AFOREs.
El ahorro acumulado por trabajador en las subcuentas de retiro (incluyendo SAR 92) y aportaciones voluntarias es en promedio de 8,369 pesos. Por su parte, los registros correspondientes a las subcuentas de vivienda suman per cápita 5,359 pesos, con lo que el saldo total promedio de cada cuenta individual es de 13,729 pesos.
3. Características de las empresas y estructura del mercado
En su inicio, la industria de administradoras de fondos para el retiro se constituyó con diecisiete empresas en las que participaron los grupos financieros más importantes del país. La mayoría de estos grupos, contaban con experiencia previa e información sobre los trabajadores cotizantes al IMSS, dado que estos administraban los recursos correspondientes al sistema SAR vigente a partir de 1992.
El surgimiento de las AFOREs motivó también la participación del capital extranjero. Trece de las diecisiete AFOREs se constituyeron con capital de empresas foráneas, muchas de ellas con experiencia en sistemas similares de administración de fondos de pensiones.
El proceso de consolidación de los participantes en la industria se inició en mayo de 1998, fecha a partir de la cual se han registrado ocho operaciones de compra de acciones de AFOREs y un proceso de fusión. Tres de las operaciones de compra involucraron la totalidad del capital y las restantes se han efectuado sobre participaciones que varía del 47 al 51% del capital accionario de las empresas.
Las operaciones que involucraron al 100% del capital se efectuaron sobre AFOREs que durante los primeros años de operación del sistema alcanzaron una participación limitada de mercado. Entre estas se clasifican la compra de AFORE Previnter, Génesis y Atlántico por parte de las AFOREs Profuturo, Santander y Principal respectivamente.
Por su parte, las compras parciales del capital de las AFOREs se derivaron en su mayoría del proceso de consolidación observado por los grupos financieros en el país. En este tipo de operaciones se clasifican el incremento en la participación accionaria de Citibank, ING, GNP y BBVA Bancomer en las AFOREs Garante, Bital, Profuturo y Bancomer respectivamente. En lo que corresponde al proceso de fusión observado, este se efectuó entre las AFOREs Capitaliza e Inbursa prevaleciendo esta última.
Cuadro no. 1. Operaciones de Consolidación de los participantes en la Industria de las AFOREs
Características de las empresas adquiridas
Compra Venta Fecha de la operación % de acciones adquiridas Número de afiliados totales Número de afiliados activos Calidad salarial promedio Activos propiedad de trabajadores (miles)
Profuturo Previnter May-98 100% 304,710 233,086 3.59 292,024
Santander Génesis Jul-98 100% 140,501 76,748 2.53 139,179
Principal Atlántico- promex Sep-98 100% 181,212 n.d n.d 345,200
Citibank Garante Dic-99 51% 1,694,936 965,902 3.56 9,083,217
ING AFORE Bital Ene-00 51% 1,623,073 1,024,456 3.15 9,126,910
GNP Profuturo Ene-01 50% 2,098,629 996,190 3.27 15,324,016
BBVA Bancomer Bancomer Aetna Nov-00 49% 2,843,171 1,774,758 4.19 35,550,495
Dresner Bancrecer Julio-01 47.5% 679,361 330,818 3.58 6,621,700
Fuente: Elaboración propia con información de diversas fuentes.
Cuadro no. 1-A
Fusionante Fusionada Fecha de la operación Número de afiliados totales Número de afiliados activos Calidad salarial promedio Activos propiedad de los trabajadores
Inbursa Capitaliza Sep-98 364,493 286,775 8.33 4,064,117,000
Fuente: Elaboración propia con datos de Salomon Smith Barney.
Nota: Todos los valores se refieren al de la compañía resultante tras la fusión.
Actualmente, el número de administradoras en la industria es de trece y una vez concretada la fusión anunciada de Banamex y Garante, el total de participantes será de doce. Todas las empresas excepto AFORE XXI registran participación de grupos extranjeros en su capital.
Cuadro no. 2. AFOREs y su Composición Accionaria
AFORE Socios Porcentaje
Bancomer Grupo Financiero Bancomer 51.00
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria S.A. 11.20
Aetna International y Cía., S. De R.L. De C.V. 33.00
Provida Internacional S.A. 4.80
Banamex-Aegon Grupo Financiero Banamex Accival 51.00
Aegon México Holding B.V. 49.00
Bital ING America Insurance Holdings, Inc. 51.00
ING Insurance International, B.V. 47.00
Grupo Financiero Bital 02.00
Principal Principal International Inc. 99.99
Principal Holding Co. 00.01
Tepeyac Tema Vida SA de CV 67.00
Corporación Internacional Caja de Madrid E.T.V.E., S.L. 33.00
AFORE XXI Instituto Mexicano del Seguro Social, IMSS. 50.00
Grupo Financiero IXE 50.00
Bancrecer Dredsner Dresdner Pension Fund Holdings, LLC. 91.50
Grupo Financiero Bancrecer 03.50
Allianz México, S.A. 05.00
Garante Citibank México, Grupo Financiero Citybank 51.00
Citibank Overseas Investment Corporation 49.00
Profuturo GNP Grupo Nacional Provincial, Pensiones, S.A. De C.V. 99.99
Nalterfin, S.A. de C.V.. 00.01
Santander Mexicano Grupo Financiero Santander Mexicano 75.00
Santander Investment, S.A. 25.00
Banorte Generali Banco del Centro, Grupo Financiero Banorte. 51.00
Participatie Maatschappij Graafschap Holland, N.V. 24.50
Bélgica Insurance Holding S.A. 24.50
Zurich Zurmex Canada Holdings, Ltd. 92.41
Personas Físicas 07.19
Grupo de Inversionistas México, S.A. De C.V. 00.39
Inbursa Grupo Financiero Inbursa 94.30
General Electric Assurance Company 05.70
Fuente: CONSAR excepto para Bancrecer.
La participación de los grupos financieros más importantes del país, las ventajas de información derivadas de la administración de los recursos SAR y la experiencia comercial de los socios extranjeros en mercados similares, proporcionaron a las AFOREs valiosos activos para una rápida penetración del mercado de trabajadores cotizantes al IMSS. Al cierre de los primeros doce meses de operación, en septiembre de 1998, los trabajadores afiliados a las AFOREs sumaron un total de 13.3 millones, equivalentes al 52% de total de trabajadores registrados a las AFOREs actualmente.
Las ventajas de arranque con que contaban algunas administradoras y las exitosas campañas comerciales instrumentadas, se reflejaron sobre los indicadores de concentración de la afiliación por empresa. Al cierre de diciembre de 1997, las cuatro empresas mas grandes del sistema concentraron el 56.3% de la afiliación total a las AFOREs. En los años subsecuentes este nivel de concentración disminuyó marginalmente. Aunque la distribución de la cuenta concentradora provocó que el indicador disminuyera, para ubicarse en 47.3%, este resultado puede ser transitorio dado que la distribución observada de las fuerzas de venta podría devolver las participaciones a su situación previa al reparto.
Cuadro no. 3. Afiliados por Empresa y Participación de Mercado
AFILIACIÓN PARTICIPACIÓN DE MERCADO
AFORE 1997 1998 1999 2000 Julio-01 1997 1998 1999 2000 Jul-01
Bancomer 1,875,491 2,226,239 2,480,657 2,868,189 3,633,078 16.8% 16.1% 15.9% 16.1% 14.2%
Santander 1,648,480 1,968,585 2,200,379 2,465,735 3,136,922 14.7% 14.2% 14.1% 13.8% 12.2%
Profuturo 1,403,681 1,929,819 2,024,466 2,098,629 2,716,921 12.5% 14.0% 13.0% 11.8% 10.6%
Bital 1,029,824 1,304,719 1,611,047 1,868,754 2,655,933 9.2% 9.4% 10.3% 10.5% 10.3%
Banamex 1,368,487 1,568,595 1,876,471 2,248,343 2,521,701 12.2% 11.3% 12.0% 12.6% 9.8%
Banorte 756,576 1,190,605 1,351,378 1,581,460 2,291,579 6.8% 8.6% 8.7% 8.9% 8.9%
Garante 1,225,855 1,533,250 1,694,936 1,965,519 2,166,311 11.0% 11.1% 10.9% 11.0% 8.4%
Principal 67,816 302,545 393,146 610,745 1,294,744 0.6% 2.2% 2.5% 3.4% 5.0%
Bancrecer 522,013 607,522 626,772 659,526 1,244,737 4.7% 4.4% 4.0% 3.7% 4.8%
AFORE XXI 303,268 423,813 484,710 579,099 1,241,777 2.7% 3.1% 3.1% 3.2% 4.8%
Inbursa 294,633 369,907 380,587 391,024 1,067,821 2.6% 2.7% 2.4% 2.2% 4.2%
Tepeyac 94,990 141,282 266,730 298,820 905,680 0.8% 1.0% 1.7% 1.7% 3.5%
Zurich 20,128 119,251 203,224 209,113 788,388 0.2% 0.9% 1.3% 1.2% 3.1%
Previnter 260,424 - - - - 2.3% - - - -
Atlántico 174,648 - - - - 1.6% - - - -
Genesis 118,306 141,542 - - - 1.1% 1.0% - - -
Capitaliza 23,494 - - - - 0.2% - - - -
Total 11,188,114 13,827,674 15,594,503 17,844,956 25,665,592 100% 100% 100% 100% 100%
Concentración 6,296,139 7,693,238 8,581,973 9,680,896 12,142,854 56.3% 55.6% 55.0% 54.3% 47.3%
Fuente: CONSAR.
Es importante mencionar que la relativa estabilidad observada por el indicador de concentración de las cuatro empresas más grandes pudiera estar explicado por la existencia de dos restricciones estructurales en la industria. La primera de ellas se refiere al límite de concentración de mercado fijado por la autoridad y que para esos años fue del 17%. Al parecer la existencia de este límite modificó las trayectorias de crecimiento de las empresas mas grandes, quienes disminuyeron sus tasas de afiliación para mantenerse dentro de los límites autorizados. La segunda restricción existente se refiere a la baja tasa de traspasos observada entre los trabajadores ya afiliados. Ya sea por una débil diferenciación de la oferta de las empresas o por un procedimiento que implica altos costos de transacción para el afiliado, el crecimiento de las empresas en los últimos años se ha basado en cotizantes al IMSS no afiliados previamente, manteniendo cada una de las empresas las carteras obtenidas durante la etapa masiva de afiliación, en la práctica, la distribución de las fuerzas de venta refleja las participaciones ya alcanzadas.
Gráfica no. 2 Evolución de la participación de mercado de las cuatro AFOREs más grandes
Fuente: CONSAR.
Finalmente es importante mencionar, que la concentración observada en la afiliación se refleja también en el mercado de fondos. Al cierre de julio de 2001 (previo a la distribución de recursos de la cuenta concentradora), las cuatro empresas con mayor valor de activos concentraron el 57.1% del total de fondos manejados por la industria.
Cuadro no. 4. Valor de los Activos Manejados en los Fondos de Inversión de las AFOREs
(no incluye recursos de la cuenta concentradora)
AFORE Valor Julio 2001
Millones de pesos %
Bancomer 46,993.1 22.6%
Banamex Aegon 32,922.1 15.8%
Profuturo GNP 20,101.2 9.7%
Santander Mexicano 18,864.9 9.1%
Garante 18,643.3 9.0%
Bital 17,628.1 8.5%
Inbursa 15,456.4 7.4%
XXI 12,266.0 5.9%
Banorte Generali 11,422.9 5.5%
Bancrecer Dresdner 6,860.8 3.3%
Principal 4,342.8 2.1%
Tepeyac 1,430.7 0.7%
Zurcí 1,092.8 0.5%
Total 208,025.1 100%
Fuente: CONSAR.
4. Características de la Oferta de Mercado de las Administradoras
La oferta de las administradoras en el mercado esta constituida por sus atributos en materia de precios, rendimientos y servicios. A través de estos las empresas intentan atraer al mayor número de trabajadores quienes, en posesión de un cúmulo suficiente de información, darán valor a cada uno de ellos dentro de su estrategia para maximizar la trayectoria de crecimiento de su ahorro.
En materia de comisiones nueve de las trece empresas mantienen un esquema mixto de cobro basado en cargos a las aportaciones y a los saldos acumulados. Tres empresas cobran comisiones solo al flujo de aportaciones y una cobra al rendimiento real obtenido en el fondo de inversión. Es importante mencionar, que siete empresas mantienen esquemas de descuento por permanencia, buscando con ello aumentar la fidelidad de sus afiliados en el tiempo.
TODAS LAS PERSONAS CUANDO CUANDO SE RETIRAN DE SU TRABAJO Y QUE TENGAN 65 AÑOS DE EDAD DEBEN RECIBIR SU AFORE. EL GOBIERNO DE ZEDILLO PONCE CREO EL AFORE, DE MANERA QUE RECURSOS O AHORRO DE LOS TRABAJADORES QUE ANTES SE LLAMABAN SAR SE CONVIRTIERON EN AFORES.
ORGANIZACIÓN DE LA INDUSTRIA DE LAS AFORES: CONSIDERACIONES TEÓRICAS•
Javier Beristain Iturbide**
Silvano Espíndola Flores**
I. GENERALIDADES
1. Características formales y legales del sistema
El Nuevo Sistema de Pensiones vigente en nuestro país a partir de 1997, es un plan de contribuciones definidas con garantía de pensión mínima, basado en un esquema de capitalización, obligatorio para todos los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
El sistema es un programa público, que se auxilia de la participación privada para la administración financiera de las cuentas individuales, bajo un esquema de competencia. En él, los trabajadores tienen la libertad de elegir una vez, cada doce meses, a la administradora de fondos para el retiro (AFORE) que se encargará del manejo financiero de sus recursos durante la etapa de acumulación.
Los trabajadores sin embargo, no tienen la posibilidad de evitar la afiliación a alguna de estas empresas ya que la transformación al nuevo sistema fue total, esto es, no existe la opción de cotizar al sistema de reparto vigente hasta antes de 1997. El cambio de sistema solo reconoció los derechos adquiridos por los trabajadores que cotizaron al anterior régimen, los cuales, al momento del retiro, deberán seleccionar entre los beneficios definidos en el sistema de reparto y los alcanzables bajo la modalidad de capitalización individual.
El monto de pensión que un trabajador recibirá al final de su vida laboral esta basado financieramente en los recursos que logre acumular durante su etapa activa. La trayectoria de acumulación de estos fondos depende a su vez, de su carrera salarial, años de cotización, ahorro voluntario con fines de pensión y de la tasa de rendimiento neta obtenida por sus aportaciones.
A través del sistema de AFOREs, los trabajadores buscan maximizar la tasa de rendimiento neta de las subcuentas de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez. Los recursos destinados a la subcuenta de vivienda (mismos que forman parte también del monto constitutivo de la pensión), reciben el rendimiento obtenido por el INFONAVIT a partir de sus remanentes de operación.
El sistema de competencia entre las AFOREs, busca generar las condiciones de eficiencia para que los trabajadores accedan a estas mejores tasas de rendimiento neto. Se asume que las empresas a través de la movilidad de trabajadores tendrán incentivos a competir en precios y rendimientos para ganar la preferencia de los trabajadores. Por restricciones del regulador, las AFOREs solo podrán acceder a una concentración máxima del 20% de las cuentas estimadas anualmente para el mercado potencial.
Actualmente, la posibilidad de competir por rendimientos se encuentra acotada por la existencia de un régimen de inversión basado en restricciones cuantitativas. Este régimen establece límites máximos y mínimos de concentración en activos de acuerdo a su plazo o al tipo de emisor. El sistema de pensiones no tiene sin embargo definida como una característica estructural la existencia de un régimen único de inversión. Se prevé que en el futuro inmediato las empresas podrán operar familias de fondos, de tal manera que las inversiones sean un elemento diferenciador de las empresas, que permita a los trabajadores una elección de acuerdo a su perfil de riesgo- rendimiento.
En materia de comisiones, las empresas están autorizadas a cobrar porcentajes sobre los flujos de aportaciones, sobre los saldos o una combinación de ambos. Las administradoras no pueden discriminar precios contra ninguno de sus afiliados, aunque están permitidos esquemas de estímulos por permanencia.
A cambio del cobro de comisiones, las AFOREs se encuentran obligadas a administrar financieramente los recursos de las cuentas de retiro y aportaciones voluntarias de los afiliados, así como a llevar un registro de la evolución de los saldos de las cuentas de vivienda. Así mismo, deben prestar servicios de información y orientación al afiliado y expedir cuando así les sea requeridas constancias de la evolución de los saldos en las diferentes subcuentas.
Por otra parte, las administradoras están obligadas a contar con mecanismos para la captación y pago de recursos, así como en su momento el pago de pensiones en su modalidad de retiros programados.
2. Características del mercado
El mercado de las administradoras de fondos para el retiro esta definido en su concepto más amplio, por el número de cuentas pertenecientes a trabajadores que han cotizado al régimen de seguridad social del IMSS. Se trata de trabajadores asalariados, permanentes y eventuales que recibieron del Instituto un Número de Seguridad Social, independientemente de que los mismos hayan generado flujos de aportaciones al sistema de pensiones.
Bajo esta definición, al cierre del mes de julio el mercado de las AFOREs estaba constituido por un total de 25.6 millones de cuentas individuales. 19 millones correspondían a trabajadores que decidieron su afiliación a alguna AFORE y el resto lo constituyen cuentas de trabajadores que permanecieron en la cuenta concentradora y que, como parte de la disolución de la misma en julio de este año, fueron asignados a una administradora. El total de los trabajadores registrados en las AFOREs representa el 94% del mercado potencial estimado por la CONSAR para el 2001 .
Del total de cuentas registradas en las AFOREs, tan solo el 67.7% equivalentes a 17.4 millones, han registrado cuando menos una aportación desde el inicio del sistema. Asimismo, de acuerdo con información al tercer bimestre de recaudación de 2001, solo 11.2 millones de trabajadores reportaron aportaciones en ese periodo.
Desde el punto de vista de las administradoras, aun cuando el total de cuentas susceptibles de afiliación sumas casi 26 millones, el mercado se encuentra acotado a aquellas cuentas que presentan saldos y niveles de actividad que permiten una administración rentable de las mismas.
Gráfica no. 1 Características del mercado de afiliados
Fuente: CONSAR.
El perfil del mercado muestra que en promedio los trabajadores cotizantes tienen percepciones de 3.3 salarios mínimos, destacando que el 69% de los trabajadores afiliados tiene ingresos iguales o inferiores a este nivel de referencia. El 63% del total de afiliados se encuentra en el rango de edad de entre 18 y 35 años y aproximadamente el 35% corresponde a mujeres trabajadoras. Si se considera la distribución de trabajadores asalariados según nivel de instrucción como un buen indicador del nivel escolar de los usuarios de las AFOREs, es posible aproximar que el 62% de estos cuentan con estudios máximos de secundaria.
Las contribuciones realizadas por los trabajadores al sistema de pensiones, definen por su parte el mercado de fondos. Las aportaciones gubernamentales, patronales y de los propios trabajadores a las subcuentas de retiro y vivienda suman (a julio del 2001) mas de 352 mil millones de pesos, incluyendo los rendimientos pagados por las sociedades de inversión (siefores), el Instituto de Vivienda (INFONAVIT) y los recursos correspondientes a los trabajadores asignados. Además, existen 20 mil millones de pesos del SAR 92 que no ha sido traspasado para su administración en las AFOREs.
El ahorro acumulado por trabajador en las subcuentas de retiro (incluyendo SAR 92) y aportaciones voluntarias es en promedio de 8,369 pesos. Por su parte, los registros correspondientes a las subcuentas de vivienda suman per cápita 5,359 pesos, con lo que el saldo total promedio de cada cuenta individual es de 13,729 pesos.
3. Características de las empresas y estructura del mercado
En su inicio, la industria de administradoras de fondos para el retiro se constituyó con diecisiete empresas en las que participaron los grupos financieros más importantes del país. La mayoría de estos grupos, contaban con experiencia previa e información sobre los trabajadores cotizantes al IMSS, dado que estos administraban los recursos correspondientes al sistema SAR vigente a partir de 1992.
El surgimiento de las AFOREs motivó también la participación del capital extranjero. Trece de las diecisiete AFOREs se constituyeron con capital de empresas foráneas, muchas de ellas con experiencia en sistemas similares de administración de fondos de pensiones.
El proceso de consolidación de los participantes en la industria se inició en mayo de 1998, fecha a partir de la cual se han registrado ocho operaciones de compra de acciones de AFOREs y un proceso de fusión. Tres de las operaciones de compra involucraron la totalidad del capital y las restantes se han efectuado sobre participaciones que varía del 47 al 51% del capital accionario de las empresas.
Las operaciones que involucraron al 100% del capital se efectuaron sobre AFOREs que durante los primeros años de operación del sistema alcanzaron una participación limitada de mercado. Entre estas se clasifican la compra de AFORE Previnter, Génesis y Atlántico por parte de las AFOREs Profuturo, Santander y Principal respectivamente.
Por su parte, las compras parciales del capital de las AFOREs se derivaron en su mayoría del proceso de consolidación observado por los grupos financieros en el país. En este tipo de operaciones se clasifican el incremento en la participación accionaria de Citibank, ING, GNP y BBVA Bancomer en las AFOREs Garante, Bital, Profuturo y Bancomer respectivamente. En lo que corresponde al proceso de fusión observado, este se efectuó entre las AFOREs Capitaliza e Inbursa prevaleciendo esta última.
Cuadro no. 1. Operaciones de Consolidación de los participantes en la Industria de las AFOREs
Características de las empresas adquiridas
Compra Venta Fecha de la operación % de acciones adquiridas Número de afiliados totales Número de afiliados activos Calidad salarial promedio Activos propiedad de trabajadores (miles)
Profuturo Previnter May-98 100% 304,710 233,086 3.59 292,024
Santander Génesis Jul-98 100% 140,501 76,748 2.53 139,179
Principal Atlántico- promex Sep-98 100% 181,212 n.d n.d 345,200
Citibank Garante Dic-99 51% 1,694,936 965,902 3.56 9,083,217
ING AFORE Bital Ene-00 51% 1,623,073 1,024,456 3.15 9,126,910
GNP Profuturo Ene-01 50% 2,098,629 996,190 3.27 15,324,016
BBVA Bancomer Bancomer Aetna Nov-00 49% 2,843,171 1,774,758 4.19 35,550,495
Dresner Bancrecer Julio-01 47.5% 679,361 330,818 3.58 6,621,700
Fuente: Elaboración propia con información de diversas fuentes.
Cuadro no. 1-A
Fusionante Fusionada Fecha de la operación Número de afiliados totales Número de afiliados activos Calidad salarial promedio Activos propiedad de los trabajadores
Inbursa Capitaliza Sep-98 364,493 286,775 8.33 4,064,117,000
Fuente: Elaboración propia con datos de Salomon Smith Barney.
Nota: Todos los valores se refieren al de la compañía resultante tras la fusión.
Actualmente, el número de administradoras en la industria es de trece y una vez concretada la fusión anunciada de Banamex y Garante, el total de participantes será de doce. Todas las empresas excepto AFORE XXI registran participación de grupos extranjeros en su capital.
Cuadro no. 2. AFOREs y su Composición Accionaria
AFORE Socios Porcentaje
Bancomer Grupo Financiero Bancomer 51.00
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria S.A. 11.20
Aetna International y Cía., S. De R.L. De C.V. 33.00
Provida Internacional S.A. 4.80
Banamex-Aegon Grupo Financiero Banamex Accival 51.00
Aegon México Holding B.V. 49.00
Bital ING America Insurance Holdings, Inc. 51.00
ING Insurance International, B.V. 47.00
Grupo Financiero Bital 02.00
Principal Principal International Inc. 99.99
Principal Holding Co. 00.01
Tepeyac Tema Vida SA de CV 67.00
Corporación Internacional Caja de Madrid E.T.V.E., S.L. 33.00
AFORE XXI Instituto Mexicano del Seguro Social, IMSS. 50.00
Grupo Financiero IXE 50.00
Bancrecer Dredsner Dresdner Pension Fund Holdings, LLC. 91.50
Grupo Financiero Bancrecer 03.50
Allianz México, S.A. 05.00
Garante Citibank México, Grupo Financiero Citybank 51.00
Citibank Overseas Investment Corporation 49.00
Profuturo GNP Grupo Nacional Provincial, Pensiones, S.A. De C.V. 99.99
Nalterfin, S.A. de C.V.. 00.01
Santander Mexicano Grupo Financiero Santander Mexicano 75.00
Santander Investment, S.A. 25.00
Banorte Generali Banco del Centro, Grupo Financiero Banorte. 51.00
Participatie Maatschappij Graafschap Holland, N.V. 24.50
Bélgica Insurance Holding S.A. 24.50
Zurich Zurmex Canada Holdings, Ltd. 92.41
Personas Físicas 07.19
Grupo de Inversionistas México, S.A. De C.V. 00.39
Inbursa Grupo Financiero Inbursa 94.30
General Electric Assurance Company 05.70
Fuente: CONSAR excepto para Bancrecer.
La participación de los grupos financieros más importantes del país, las ventajas de información derivadas de la administración de los recursos SAR y la experiencia comercial de los socios extranjeros en mercados similares, proporcionaron a las AFOREs valiosos activos para una rápida penetración del mercado de trabajadores cotizantes al IMSS. Al cierre de los primeros doce meses de operación, en septiembre de 1998, los trabajadores afiliados a las AFOREs sumaron un total de 13.3 millones, equivalentes al 52% de total de trabajadores registrados a las AFOREs actualmente.
Las ventajas de arranque con que contaban algunas administradoras y las exitosas campañas comerciales instrumentadas, se reflejaron sobre los indicadores de concentración de la afiliación por empresa. Al cierre de diciembre de 1997, las cuatro empresas mas grandes del sistema concentraron el 56.3% de la afiliación total a las AFOREs. En los años subsecuentes este nivel de concentración disminuyó marginalmente. Aunque la distribución de la cuenta concentradora provocó que el indicador disminuyera, para ubicarse en 47.3%, este resultado puede ser transitorio dado que la distribución observada de las fuerzas de venta podría devolver las participaciones a su situación previa al reparto.
Cuadro no. 3. Afiliados por Empresa y Participación de Mercado
AFILIACIÓN PARTICIPACIÓN DE MERCADO
AFORE 1997 1998 1999 2000 Julio-01 1997 1998 1999 2000 Jul-01
Bancomer 1,875,491 2,226,239 2,480,657 2,868,189 3,633,078 16.8% 16.1% 15.9% 16.1% 14.2%
Santander 1,648,480 1,968,585 2,200,379 2,465,735 3,136,922 14.7% 14.2% 14.1% 13.8% 12.2%
Profuturo 1,403,681 1,929,819 2,024,466 2,098,629 2,716,921 12.5% 14.0% 13.0% 11.8% 10.6%
Bital 1,029,824 1,304,719 1,611,047 1,868,754 2,655,933 9.2% 9.4% 10.3% 10.5% 10.3%
Banamex 1,368,487 1,568,595 1,876,471 2,248,343 2,521,701 12.2% 11.3% 12.0% 12.6% 9.8%
Banorte 756,576 1,190,605 1,351,378 1,581,460 2,291,579 6.8% 8.6% 8.7% 8.9% 8.9%
Garante 1,225,855 1,533,250 1,694,936 1,965,519 2,166,311 11.0% 11.1% 10.9% 11.0% 8.4%
Principal 67,816 302,545 393,146 610,745 1,294,744 0.6% 2.2% 2.5% 3.4% 5.0%
Bancrecer 522,013 607,522 626,772 659,526 1,244,737 4.7% 4.4% 4.0% 3.7% 4.8%
AFORE XXI 303,268 423,813 484,710 579,099 1,241,777 2.7% 3.1% 3.1% 3.2% 4.8%
Inbursa 294,633 369,907 380,587 391,024 1,067,821 2.6% 2.7% 2.4% 2.2% 4.2%
Tepeyac 94,990 141,282 266,730 298,820 905,680 0.8% 1.0% 1.7% 1.7% 3.5%
Zurich 20,128 119,251 203,224 209,113 788,388 0.2% 0.9% 1.3% 1.2% 3.1%
Previnter 260,424 - - - - 2.3% - - - -
Atlántico 174,648 - - - - 1.6% - - - -
Genesis 118,306 141,542 - - - 1.1% 1.0% - - -
Capitaliza 23,494 - - - - 0.2% - - - -
Total 11,188,114 13,827,674 15,594,503 17,844,956 25,665,592 100% 100% 100% 100% 100%
Concentración 6,296,139 7,693,238 8,581,973 9,680,896 12,142,854 56.3% 55.6% 55.0% 54.3% 47.3%
Fuente: CONSAR.
Es importante mencionar que la relativa estabilidad observada por el indicador de concentración de las cuatro empresas más grandes pudiera estar explicado por la existencia de dos restricciones estructurales en la industria. La primera de ellas se refiere al límite de concentración de mercado fijado por la autoridad y que para esos años fue del 17%. Al parecer la existencia de este límite modificó las trayectorias de crecimiento de las empresas mas grandes, quienes disminuyeron sus tasas de afiliación para mantenerse dentro de los límites autorizados. La segunda restricción existente se refiere a la baja tasa de traspasos observada entre los trabajadores ya afiliados. Ya sea por una débil diferenciación de la oferta de las empresas o por un procedimiento que implica altos costos de transacción para el afiliado, el crecimiento de las empresas en los últimos años se ha basado en cotizantes al IMSS no afiliados previamente, manteniendo cada una de las empresas las carteras obtenidas durante la etapa masiva de afiliación, en la práctica, la distribución de las fuerzas de venta refleja las participaciones ya alcanzadas.
Gráfica no. 2 Evolución de la participación de mercado de las cuatro AFOREs más grandes
Fuente: CONSAR.
Finalmente es importante mencionar, que la concentración observada en la afiliación se refleja también en el mercado de fondos. Al cierre de julio de 2001 (previo a la distribución de recursos de la cuenta concentradora), las cuatro empresas con mayor valor de activos concentraron el 57.1% del total de fondos manejados por la industria.
Cuadro no. 4. Valor de los Activos Manejados en los Fondos de Inversión de las AFOREs
(no incluye recursos de la cuenta concentradora)
AFORE Valor Julio 2001
Millones de pesos %
Bancomer 46,993.1 22.6%
Banamex Aegon 32,922.1 15.8%
Profuturo GNP 20,101.2 9.7%
Santander Mexicano 18,864.9 9.1%
Garante 18,643.3 9.0%
Bital 17,628.1 8.5%
Inbursa 15,456.4 7.4%
XXI 12,266.0 5.9%
Banorte Generali 11,422.9 5.5%
Bancrecer Dresdner 6,860.8 3.3%
Principal 4,342.8 2.1%
Tepeyac 1,430.7 0.7%
Zurcí 1,092.8 0.5%
Total 208,025.1 100%
Fuente: CONSAR.
4. Características de la Oferta de Mercado de las Administradoras
La oferta de las administradoras en el mercado esta constituida por sus atributos en materia de precios, rendimientos y servicios. A través de estos las empresas intentan atraer al mayor número de trabajadores quienes, en posesión de un cúmulo suficiente de información, darán valor a cada uno de ellos dentro de su estrategia para maximizar la trayectoria de crecimiento de su ahorro.
En materia de comisiones nueve de las trece empresas mantienen un esquema mixto de cobro basado en cargos a las aportaciones y a los saldos acumulados. Tres empresas cobran comisiones solo al flujo de aportaciones y una cobra al rendimiento real obtenido en el fondo de inversión. Es importante mencionar, que siete empresas mantienen esquemas de descuento por permanencia, buscando con ello aumentar la fidelidad de sus afiliados en el tiempo.
TENDENCIAS DE PRIVATIZACIÓN EN MÉXICO
ESCRIBELO EN TU CUADERNO
PRIVATIZACIÓN ES UN PROCESO DE: PASAR LOS RECURSOS QUE MANEJA EL GOBIERNO A MANOS PARTICULARES POR MEDIO DE LA VENTA.
POR EJEMPLO: EDUCACIÓN, SALUD, ELECTRICIDAD, PETROQUIMICA Y EL SISTEMA DE PENSIONES CON LAS AFORES.
México camina hacia la privatización de la educación
El pasado 18 de septiembre, Blanca Heredia, directora en México de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), propuso al gobierno federal que los ciclos de educación media y superior a cargo del Estado fueran transferidos a la iniciativa privada, con el argumento de que, mediante el actual esquema pedagógico y de financiamiento "se desperdician los recursos".
En el contexto de la presentación del informe Panorama educativo 2007, Heredia resaltó que actualmente se destina 84 por ciento de los fondos educativos al pago de salarios de los maestros, lo cual reduce el margen para que se invierta en nueva infraestructura. A renglón seguido, la representante de la OCDE en México cuestionó severamente el sistema de cuotas de la Universidad Nacional Autónoma de México, llamó a mirar aquellas instituciones "públicas ejemplares" que han hecho "experimentos" en aras de la privatización y afirmó que, dado que los beneficios que la educación genera son "estrictamente privados", los costos de ésta deben ser asumidos por los estudiantes.
Las declaraciones de Blanca Heredia son más que inaceptables, pues constituyen una invitación a que el Estado renuncie a su responsabilidad social de proveer enseñanza gratuita no sólo en los ciclos de educación básica -como lo señala el artículo 3º constitucional- sino también en los niveles medio superior y superior. Por otra parte, la representante de la OCDE parece olvidar que si el mayor porcentaje de los recursos son absorbidos por el magisterio, eso no se debe al carácter público y gratuito de la educación, sino a la restricción presupuestaria a la que los gobiernos neoliberales han sometido a las instituciones encargadas de impartirla, así como al pacto corrupto de mutuo beneficio entre el grupo gobernante y el charrismo que controla al sindicato de maestros, a cargo de muchos de los ciclos de enseñanza media.
No deja de ser preocupante la tendencia del actual gobierno a relegar el cumplimiento de sus obligaciones constitucionales a la iniciativa privada. El mismo día en que se produjeron las desafortunadas declaraciones de la representante de la OCDE, el titular del Ejecutivo federal, Felipe Calderón Hinojosa, había afirmado, en el marco de la inauguración del Instituto Carso de Salud, que en materia de salud y combate a la pobreza "es insuficiente la acción del gobierno" y que, por ello, el Estado y la sociedad deben "seguir trabajando para evitar que las mamás y los niños de las familias pobres enfrenten varias veces más la probabilidad de morir por falta de atención médica que el resto de las familias". En el mismo sentido, Calderón había instado ya anteriormente a la sociedad a compartir con el gobierno la tarea de garantizar el cumplimiento de las leyes y "vencer el flagelo de la inseguridad y la criminalidad". Ambas declaraciones develaron la falta de voluntad de la presente administración para cumplir con los deberes que le impone la Constitución.
Por lo que toca a la referida recomendación de la OCDE, el gobierno federal ha demostrado incongruencia: a pesar de que la titular de la Secretaría de Educación Pública (SEP) rechazó abiertamente la sugerencia de transferir a la iniciativa privada la educación media y superior, algunos de los programas de esa dependencia parecen obedecer precisamente esa lógica. El sistema de créditos recientemente anunciado por la SEP, que promueve la adquisición de deudas por parte de los estudiantes para que puedan pagar sus estudios universitarios, representa, según han señalado diversos especialistas en materia de educación, una renuncia del gobierno como responsable de impartir enseñanza gratuita, y una medida que lo convertiría en "promotor y garante del endeudamiento". Además, se corre el riesgo de que los fondos terminen en instituciones que sólo ven la educación como un negocio y que, bajo esa perspectiva, ofertan programas académicos de bajísima calidad.
En suma, la privatización de la enseñanza media y superior no sólo constituiría un retroceso histórico en materia de educación a escala nacional que marginaría a centenas de miles de estudiantes, sino que representaría también una oportunidad para lucrar y enriquecerse con la formación académica de quienes pudieran acceder a los ciclos de enseñanza. Si el gobierno federal atendiera la recomendación de la OCDE, pondría de manifiesto su reticencia a cumplir con una de sus responsabilidades fundamentales: la que emana del principio central de que la educación es un derecho, no un privilegio.
Fuente : Editorial La Jornada
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PRIVATIZACIÓN ES UN PROCESO DE: PASAR LOS RECURSOS QUE MANEJA EL GOBIERNO A MANOS PARTICULARES POR MEDIO DE LA VENTA.
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México camina hacia la privatización de la educación
El pasado 18 de septiembre, Blanca Heredia, directora en México de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), propuso al gobierno federal que los ciclos de educación media y superior a cargo del Estado fueran transferidos a la iniciativa privada, con el argumento de que, mediante el actual esquema pedagógico y de financiamiento "se desperdician los recursos".
En el contexto de la presentación del informe Panorama educativo 2007, Heredia resaltó que actualmente se destina 84 por ciento de los fondos educativos al pago de salarios de los maestros, lo cual reduce el margen para que se invierta en nueva infraestructura. A renglón seguido, la representante de la OCDE en México cuestionó severamente el sistema de cuotas de la Universidad Nacional Autónoma de México, llamó a mirar aquellas instituciones "públicas ejemplares" que han hecho "experimentos" en aras de la privatización y afirmó que, dado que los beneficios que la educación genera son "estrictamente privados", los costos de ésta deben ser asumidos por los estudiantes.
Las declaraciones de Blanca Heredia son más que inaceptables, pues constituyen una invitación a que el Estado renuncie a su responsabilidad social de proveer enseñanza gratuita no sólo en los ciclos de educación básica -como lo señala el artículo 3º constitucional- sino también en los niveles medio superior y superior. Por otra parte, la representante de la OCDE parece olvidar que si el mayor porcentaje de los recursos son absorbidos por el magisterio, eso no se debe al carácter público y gratuito de la educación, sino a la restricción presupuestaria a la que los gobiernos neoliberales han sometido a las instituciones encargadas de impartirla, así como al pacto corrupto de mutuo beneficio entre el grupo gobernante y el charrismo que controla al sindicato de maestros, a cargo de muchos de los ciclos de enseñanza media.
No deja de ser preocupante la tendencia del actual gobierno a relegar el cumplimiento de sus obligaciones constitucionales a la iniciativa privada. El mismo día en que se produjeron las desafortunadas declaraciones de la representante de la OCDE, el titular del Ejecutivo federal, Felipe Calderón Hinojosa, había afirmado, en el marco de la inauguración del Instituto Carso de Salud, que en materia de salud y combate a la pobreza "es insuficiente la acción del gobierno" y que, por ello, el Estado y la sociedad deben "seguir trabajando para evitar que las mamás y los niños de las familias pobres enfrenten varias veces más la probabilidad de morir por falta de atención médica que el resto de las familias". En el mismo sentido, Calderón había instado ya anteriormente a la sociedad a compartir con el gobierno la tarea de garantizar el cumplimiento de las leyes y "vencer el flagelo de la inseguridad y la criminalidad". Ambas declaraciones develaron la falta de voluntad de la presente administración para cumplir con los deberes que le impone la Constitución.
Por lo que toca a la referida recomendación de la OCDE, el gobierno federal ha demostrado incongruencia: a pesar de que la titular de la Secretaría de Educación Pública (SEP) rechazó abiertamente la sugerencia de transferir a la iniciativa privada la educación media y superior, algunos de los programas de esa dependencia parecen obedecer precisamente esa lógica. El sistema de créditos recientemente anunciado por la SEP, que promueve la adquisición de deudas por parte de los estudiantes para que puedan pagar sus estudios universitarios, representa, según han señalado diversos especialistas en materia de educación, una renuncia del gobierno como responsable de impartir enseñanza gratuita, y una medida que lo convertiría en "promotor y garante del endeudamiento". Además, se corre el riesgo de que los fondos terminen en instituciones que sólo ven la educación como un negocio y que, bajo esa perspectiva, ofertan programas académicos de bajísima calidad.
En suma, la privatización de la enseñanza media y superior no sólo constituiría un retroceso histórico en materia de educación a escala nacional que marginaría a centenas de miles de estudiantes, sino que representaría también una oportunidad para lucrar y enriquecerse con la formación académica de quienes pudieran acceder a los ciclos de enseñanza. Si el gobierno federal atendiera la recomendación de la OCDE, pondría de manifiesto su reticencia a cumplir con una de sus responsabilidades fundamentales: la que emana del principio central de que la educación es un derecho, no un privilegio.
Fuente : Editorial La Jornada
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miércoles, 18 de noviembre de 2009
REALIZA UN RESUMEN EN TU CUADERNO
El México de los Noventas. Estrategia de
los Negocios.
Por: Jesús Peña González
Las utilidades estarán en función del volumen y costo y no del precio.
Para poder llevar a cabo los negocios una plan estratégico par ala presente década, es necesario analizar la posible senda que seguirá la política económica del país. En este sentido, las empresas podrán evaluar su planes de inversión de largo plazo, así como su posición competitiva en un ambiente internacional.
A. Mexico ante los cambios mundiales.
Las autoridades nacionales han llevado a cabo una serie de cambios estructurales que, analizados en un contexto mundial, podrán ayudarnos a entender la senda económica de los noventas.
Podremos afirmar, sin lugar a dudas, que la reforma económica iniciada por México, tiene sus raíces en los cambios estructurales llevados acabo en Inglaterra y los Estados Unidos a finales de los setentas y principios de los ochentas.
Ante la tímida respuesta de los gobiernos occidentales a las nuevas reglas del juego internacional, donde las empresas tuvieron que cambiar a nivel global, ante las presiones cada vez mayores de la deuda externa, y ante la inestabilidad de los precios del petróleo, los votantes llevaron al poder a candidatos de corte conservador, como fueron los casos de Margaret Thatcher y de Ronald Reagan. Estos, basados en una escuela de pensamientos neoliberal, llevaron a cabo una reforma económica integral, la cual fue después seguida por otros países.
La reforma económica tuvo como objetivos principales, disminuir la participación del estado como propietario, reducir la carga impositiva y desregular los sectores donde participaba, intervenía o controlaba. En una frase, orientar la economía hacia una economía de libre mercado.
1. Características que identifican al nuevo modelo
Son cuatro las características que identifican al nuevo modelo:
a) Es un movimiento de origen mundial.
b) La reforma apunta hacia la misma dirección, es decir, hacia la reducción del estado propietario y controlador.
c) Afecta al estado en su orden institucional y al sector privado en su actitud hacia el mercado y hacia el exterior.
d) Existe una resistencia en la sociedad hacia la aplicación de las reformas.
En un principio, las autoridades de México respondieron tímidamente a este cambio estructural; sin embargo, el rápido desarrollo de los acontecimiento en Europa del Este, obligó a las autoridades a acelerar el proceso.
2. Las cuatro áreas de cambio en la política económica del gobierno
Podemos identificar cuatro áreas de cambio en la política económica del gobierno:
a) Comercio Exterior. Representado por la apertura comercial al exterior y la promoción de la globabilización de la empresa privada. Los principales objetivos que persigue la reforma son, primero, la de aumentar el bienestar de la población a través de la mejora en la calidad y precio de los productos; segundo, la de ampliar los mercados; y por último, la de promover la inversión extranjera.
b) Sector Financiero. Promoviendo la desregulación y privatización de los bancos y la eventual globalización de los servicios financieros. Los objetivos específicos que pretenden son: aliviar las finanzas públicas, capitalizar las instituciones y reducir los costos de intermediación financiera.
c) Comunicaciones y Transportes. Los objetivos específicos que se persiguen son: la reducción de costos, apoyo e incremento del a infraestructura, y el alivio del as finanzas públicas. Para alcanzar dichas metas, se ha desregularizado el transporte, se ha privatizado la comunicación y se ha concesionado la construcción de la infraestructura al sector privado.
d) Sistema de Mercado. A través de la desregulación de las actividades de mercado y la privatización de empresas públicas, se pretende aumentar la confianza en el modelo económico de la actual administración.
3. El México de los noventa.
Dadas las tendencias mundiales y los avances del a reforma económica, es factible prever algunas políticas que las autoridades tendrán que implementar para llevar a cabo su proyecto económico.
Ante todo, hay que entender que a este proyecto no se le puede dar marcha atrás, sin que se presentaran consecuencias catastróficas para la sociedad, la planta productiva y el estado. De esta forma, una vez que se presentan los cambios, éstos podrán ser modificados, pero el costo económico y político será muy lato, tal como sucedió con la nacionalización de la banca.
En primer lugar, el proyecto económico se fundamenta en la confianza nacional e internacional; por tal motivo, las autoridades harán todo lo necesario para adecuar la política económica a genera la confianza necesaria para atraer capitales extranjeros, vía inversión y repatriación.
Lo anterior tiene dos efectos: primero, el proceso de privatización continuará de acuerdo alas circunstancias internas y mundiales, las cuales acelerarán o retrasarán la venta y/o reestructuración de empresas paraestatales. El segundo efecto será sobre las tasas de interés, las cuales tenderán siempre a dar un premio atractivo al ahorrador en pesos por lo que las tasas de interés reales serán positivas a lo largo de todo el periodo.
En segundo lugar, para aumenta la confianza, se requiere de una estabilidad de precios, lo que implicará que los precios sean liberados y que la política cambiaría se mantenga sin cambios bruscos, esto es sin devaluaciones.
Por último, México tendrá que formar parte de una asociación de libre comercio, esto con el fin de dar confianza al inversionista extranjero y atraer capitales foráneos, tan necesarios para financiar el desarrollo del país.
Lo anterior no implica que los cambios vayan a suceder inmediatamente, sino que su implementación tendrá que ser dada de acuerdo al devenir de los eventos, como puede ser la firma del Tratado de Libre Comercio con los EUA y Canadá.
4. Estrategia de los negocios.
Las empresas deberán fundamentar su estrategia en cuatro elementos que serán parte integral de su supervivencia.
a) Competencia en un ambiente internacional, sin ventajas arancelarias, ni subsidios en el tipo de cambio.
b) Precios y costos de acuerdo a los estándares internacionales.
c) Basar la competitividad del negocio en economías a escala, en tecnologías de punta, en la atención al cliente y en la calidad del producto.
d) Las utilidades estarán en función del volumen y costo y no del precio.
Un elemento clave para el éxito de las empresas, será analizar sus razones contables y financieras, así como su posición competitiva, en relación a sus principales competidores internacionales. De esta forma, la información que de allí se obtenga, no sesgará las decisiones estratégicas de los negocios.
5. Conclusiones.
Podemos concluir, sintetizando lo antes expuesto:
a) Las empresas que no modifiquen sus procesos de producción y comercialización, anticipándose a los posibles cambios en el medio ambiente internacional, desaparecerán del mercado,
b) Las empresas que fundamenten su competitividad en el precio, perderán su posición de mercado, una vez que se cumplan los acuerdos de libre comercio; y
c) El corto plazo presentará fenómenos a que pueden oscurecer el panorama de cambio en el futuro; los desequilibrios actuales, no implican mayores desequilibrios en el largo plazo.
los Negocios.
Por: Jesús Peña González
Las utilidades estarán en función del volumen y costo y no del precio.
Para poder llevar a cabo los negocios una plan estratégico par ala presente década, es necesario analizar la posible senda que seguirá la política económica del país. En este sentido, las empresas podrán evaluar su planes de inversión de largo plazo, así como su posición competitiva en un ambiente internacional.
A. Mexico ante los cambios mundiales.
Las autoridades nacionales han llevado a cabo una serie de cambios estructurales que, analizados en un contexto mundial, podrán ayudarnos a entender la senda económica de los noventas.
Podremos afirmar, sin lugar a dudas, que la reforma económica iniciada por México, tiene sus raíces en los cambios estructurales llevados acabo en Inglaterra y los Estados Unidos a finales de los setentas y principios de los ochentas.
Ante la tímida respuesta de los gobiernos occidentales a las nuevas reglas del juego internacional, donde las empresas tuvieron que cambiar a nivel global, ante las presiones cada vez mayores de la deuda externa, y ante la inestabilidad de los precios del petróleo, los votantes llevaron al poder a candidatos de corte conservador, como fueron los casos de Margaret Thatcher y de Ronald Reagan. Estos, basados en una escuela de pensamientos neoliberal, llevaron a cabo una reforma económica integral, la cual fue después seguida por otros países.
La reforma económica tuvo como objetivos principales, disminuir la participación del estado como propietario, reducir la carga impositiva y desregular los sectores donde participaba, intervenía o controlaba. En una frase, orientar la economía hacia una economía de libre mercado.
1. Características que identifican al nuevo modelo
Son cuatro las características que identifican al nuevo modelo:
a) Es un movimiento de origen mundial.
b) La reforma apunta hacia la misma dirección, es decir, hacia la reducción del estado propietario y controlador.
c) Afecta al estado en su orden institucional y al sector privado en su actitud hacia el mercado y hacia el exterior.
d) Existe una resistencia en la sociedad hacia la aplicación de las reformas.
En un principio, las autoridades de México respondieron tímidamente a este cambio estructural; sin embargo, el rápido desarrollo de los acontecimiento en Europa del Este, obligó a las autoridades a acelerar el proceso.
2. Las cuatro áreas de cambio en la política económica del gobierno
Podemos identificar cuatro áreas de cambio en la política económica del gobierno:
a) Comercio Exterior. Representado por la apertura comercial al exterior y la promoción de la globabilización de la empresa privada. Los principales objetivos que persigue la reforma son, primero, la de aumentar el bienestar de la población a través de la mejora en la calidad y precio de los productos; segundo, la de ampliar los mercados; y por último, la de promover la inversión extranjera.
b) Sector Financiero. Promoviendo la desregulación y privatización de los bancos y la eventual globalización de los servicios financieros. Los objetivos específicos que pretenden son: aliviar las finanzas públicas, capitalizar las instituciones y reducir los costos de intermediación financiera.
c) Comunicaciones y Transportes. Los objetivos específicos que se persiguen son: la reducción de costos, apoyo e incremento del a infraestructura, y el alivio del as finanzas públicas. Para alcanzar dichas metas, se ha desregularizado el transporte, se ha privatizado la comunicación y se ha concesionado la construcción de la infraestructura al sector privado.
d) Sistema de Mercado. A través de la desregulación de las actividades de mercado y la privatización de empresas públicas, se pretende aumentar la confianza en el modelo económico de la actual administración.
3. El México de los noventa.
Dadas las tendencias mundiales y los avances del a reforma económica, es factible prever algunas políticas que las autoridades tendrán que implementar para llevar a cabo su proyecto económico.
Ante todo, hay que entender que a este proyecto no se le puede dar marcha atrás, sin que se presentaran consecuencias catastróficas para la sociedad, la planta productiva y el estado. De esta forma, una vez que se presentan los cambios, éstos podrán ser modificados, pero el costo económico y político será muy lato, tal como sucedió con la nacionalización de la banca.
En primer lugar, el proyecto económico se fundamenta en la confianza nacional e internacional; por tal motivo, las autoridades harán todo lo necesario para adecuar la política económica a genera la confianza necesaria para atraer capitales extranjeros, vía inversión y repatriación.
Lo anterior tiene dos efectos: primero, el proceso de privatización continuará de acuerdo alas circunstancias internas y mundiales, las cuales acelerarán o retrasarán la venta y/o reestructuración de empresas paraestatales. El segundo efecto será sobre las tasas de interés, las cuales tenderán siempre a dar un premio atractivo al ahorrador en pesos por lo que las tasas de interés reales serán positivas a lo largo de todo el periodo.
En segundo lugar, para aumenta la confianza, se requiere de una estabilidad de precios, lo que implicará que los precios sean liberados y que la política cambiaría se mantenga sin cambios bruscos, esto es sin devaluaciones.
Por último, México tendrá que formar parte de una asociación de libre comercio, esto con el fin de dar confianza al inversionista extranjero y atraer capitales foráneos, tan necesarios para financiar el desarrollo del país.
Lo anterior no implica que los cambios vayan a suceder inmediatamente, sino que su implementación tendrá que ser dada de acuerdo al devenir de los eventos, como puede ser la firma del Tratado de Libre Comercio con los EUA y Canadá.
4. Estrategia de los negocios.
Las empresas deberán fundamentar su estrategia en cuatro elementos que serán parte integral de su supervivencia.
a) Competencia en un ambiente internacional, sin ventajas arancelarias, ni subsidios en el tipo de cambio.
b) Precios y costos de acuerdo a los estándares internacionales.
c) Basar la competitividad del negocio en economías a escala, en tecnologías de punta, en la atención al cliente y en la calidad del producto.
d) Las utilidades estarán en función del volumen y costo y no del precio.
Un elemento clave para el éxito de las empresas, será analizar sus razones contables y financieras, así como su posición competitiva, en relación a sus principales competidores internacionales. De esta forma, la información que de allí se obtenga, no sesgará las decisiones estratégicas de los negocios.
5. Conclusiones.
Podemos concluir, sintetizando lo antes expuesto:
a) Las empresas que no modifiquen sus procesos de producción y comercialización, anticipándose a los posibles cambios en el medio ambiente internacional, desaparecerán del mercado,
b) Las empresas que fundamenten su competitividad en el precio, perderán su posición de mercado, una vez que se cumplan los acuerdos de libre comercio; y
c) El corto plazo presentará fenómenos a que pueden oscurecer el panorama de cambio en el futuro; los desequilibrios actuales, no implican mayores desequilibrios en el largo plazo.
LOS DERECHOS HUMANOS
Los Derechos Humanos son el conjunto de prerrogativas inherentes a la naturaleza de la persona, cuya realización efectiva resulta indispensable para el desarrollo integral del individuo que vive en una sociedad jurídicamente organizada. Estos derechos, establecidos en la Constitución y en las leyes, deben ser reconocidos y garantizados por el Estado.
Todos estamos obligados a respetar los Derechos Humanos de las demás personas. Sin embargo, según el mandato constitucional, quienes tienen mayor responsabilidad en este sentido son las autoridades gubernamentales, es decir, los hombres y mujeres que ejercen la función de servidores públicos.
La tarea de proteger los Derechos Humanos representa para el Estado la exigencia de proveer y mantener las condiciones necesarias para que, dentro de una situación de justicia, paz y libertad, las personas puedan gozar realmente de todos sus derechos. El bienestar común supone que el poder público debe hacer todo lo necesario para que, de manera paulatina, sean superadas la desigualdad, la pobreza y la discriminación.
La defensa o la protección de los Derechos Humanos tiene la función de:
Contribuir al desarrollo integral de la persona.
Delimitar, para todas las personas, una esfera de autonomía dentro de la cual puedan actuar libremente, protegidas contra los abusos de autoridades, servidores públicos y de particulares.
Establecer límites a las actuaciones de todos los servidores públicos, sin importar su nivel jerárquico o institución gubernamental, sea Federal, Estatal o Municipal, siempre con el fin de prevenir los abusos de poder, negligencia o simple desconocimiento de la función.
Crear canales y mecanismos de participación que faciliten a todas las personas tomar parte activa en el manejo de los asuntos públicos y en la adopción de las decisiones comunitarias.
Todos estamos obligados a respetar los Derechos Humanos de las demás personas. Sin embargo, según el mandato constitucional, quienes tienen mayor responsabilidad en este sentido son las autoridades gubernamentales, es decir, los hombres y mujeres que ejercen la función de servidores públicos.
La tarea de proteger los Derechos Humanos representa para el Estado la exigencia de proveer y mantener las condiciones necesarias para que, dentro de una situación de justicia, paz y libertad, las personas puedan gozar realmente de todos sus derechos. El bienestar común supone que el poder público debe hacer todo lo necesario para que, de manera paulatina, sean superadas la desigualdad, la pobreza y la discriminación.
La defensa o la protección de los Derechos Humanos tiene la función de:
Contribuir al desarrollo integral de la persona.
Delimitar, para todas las personas, una esfera de autonomía dentro de la cual puedan actuar libremente, protegidas contra los abusos de autoridades, servidores públicos y de particulares.
Establecer límites a las actuaciones de todos los servidores públicos, sin importar su nivel jerárquico o institución gubernamental, sea Federal, Estatal o Municipal, siempre con el fin de prevenir los abusos de poder, negligencia o simple desconocimiento de la función.
Crear canales y mecanismos de participación que faciliten a todas las personas tomar parte activa en el manejo de los asuntos públicos y en la adopción de las decisiones comunitarias.
DESARROLLEN POR FAVOR EL TEMA LA POBREZA EXTREMA EN MÉXICO Y LA DELINCUENCIA
AQUI HAY UN VIDEO SOBRE POBREZA EXTREMA EN MÉXICO Y HAN ANALIZADO LAS NOTICIAS SOBRE LA DELINCUENCIA. POR FAVOR HAGANME UN ENSAYO A COMPUTADORA CON FECHA DEL MES DE OCTUBRE. DENLE CLICK ABAJO DEL CUADRO GRANDE EN EL CUADRITO PEQUEÑO ABAJO EN LA IZQUIERDA Y ALLI BUSQUEN ESTE TEMA POR FAVOR, ENTREGUENMELO A LA BREVEDAD POR FAVOR. SU MAESTRA LUPITA
martes, 17 de noviembre de 2009
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